｢ギャンブル・リボ払いで借金が減らない｣
｢借金の返済で生活が苦しい｣

といった悩みを抱えている多くの人から借金に関するご相談が寄せられています。借金の返済を続けていても終わりがまったく見えず、つらい思いをしているのではないでしょうか。

自分の力で返済するのに限界を感じているのであれば、このまま返済を繰り返しても、苦しい借金から解放できるまでに多くの時間がかかってしまいます。借金の負担がさらに大きくなって首が回らなくなる前に、借金の減額制度をつかって借金問題を根本から解決するべきです。

債務整理の教科書が支持される理由

抱えている借金の種類や金額、返済状況は人それぞれちがうため、弁護士や司法書士といった借金問題にくわしい専門家ではない限り、最適な解決方法を提案することは非常にむずかしいです。

しかし、債務整理の教科書では、借金問題にくわしい専門家が運営していて、他のサイトよりもわかりやすい説明と納得のできる提案を徹底しているので、それぞれのケースにあった最適な解決方法をわかりやすく提案できます。

また、債務整理の教科書では過去に減額制度で借金問題を解決した30人を対象にアンケートを実施して、アンケート結果をもとにそれぞれちがった借金の状況から借金問題を解決した事例を掲載しています。

掲載している事例を見せながら最適な手続きを提案しているので、納得できた上で借金の減額制度をつかうことができます。過去に借金の返済で悩んでいた人たちから｢借金問題を解決できた｣との嬉しい声がたくさん寄せられています。現在、借金の返済でお困りであれば、債務整理の教科書にある記事を読んで、借金問題の解決に向けてアクションを起こすべきです。

借金を減額して問題を解決できた事例

抱えている借金の種類や金額、返済状況は人それぞれちがいますが、借金の減額制度をつかった人で共通していることは自分の力で借金を返済できなくなったという点です。

自分の力で返済できなくなったケースが6つあるので、自分の状況に近いケースがあれば、借金問題を解決した事例を参考にして、今すぐに自分にあう借金の減額制度を利用するべきです。

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2社以上の借金を減らした事例

毎月の返済額が4.3万円に減額

アコム、楽天カード、JCBからの借り入れを返済し続けても一向に完済できなかったので、インターネットで調べたところ、債務整理で借金を減額できることをしり、弁護士事務所に相談をしました。

弁護士が丁寧に手続きを説明してくれたことを理由に、依頼することを決めましたが、毎月8.9万円の返済額を4.3万円に減らすことができてとても助かりました。

総額640万円の借金をゼロにした

10年前から会社をリストラされて、派遣社員や日雇いで食い繋ごうとしたが、慣れない環境での仕事は続かず、消費者金融からお金借りて生活費を賄っていました。

安定した収入がない状況が続き、借金の返済のために新に借入する自転車操業の状態に入ってしまい、日が経つにつれて返済が苦しくなる一方でした。

まとまった現金が手元になかったので、自己破産の同時廃止事件で手続きをすることになり、640万円あった借金がすべて免除されました。

自力でどうにもできなかったので、弁護士に借金の相談ができて救われました。

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100万円以上の借金を減らした事例

借金を162万円減らした

家族に内緒にして借金をしていましたが、返済が苦しくなったので、匿名でできる診断サービスをやってみました。

任意整理で借金を減らせることがわかり、｢家族に内緒で手続きができるか｣と弁護士に相談をしたところ、バレずに手続きできるとのことだったので依頼を決めました。

手続き中では電話する時間帯に配慮してくれたので、家族にバレることなく借金を完済できました。

549万円の借金をゼロにできた

40代に一度、自分の借金が返済できずに自己破産をしましたが、亡くなった父親の相続で、500万円以上の借金が残っていたことがわかりました。

とても返せる額ではないので、2度目の自己破産ができないか弁護士に相談をしたところ、1回目の自己破産から7年が経過しているのと、自己破産をする理由が違うと手続きできる可能性が高いとのことで、2度目の自己破産をすることに。

裁判所にも認められて無事に借金を免除できました。

まさか2度も自己破産するとは思っていなかったのでかなり焦りましたが、弁護士が手厚くサポートしてくれたのでとても助かりました。

借金を半分以上減らせた

不景気で収入が激減してしまい、借金の返済が厳しくなったので、弁護士に相談をしました。

任意整理をしても返済が厳しいと言われたので、借金の元本を減額する個人再生を行うことに。

ローンは既に完済をしていたので、家や車を回収されることなく、借金を733万円から318万円に減らすことができてよかったです。

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1,000万円以上の借金を減らした事例

1,243万円の借金をゼロにした

自動車ローンやクレジットカードのショッピング利用、消費者金融からの借り入れなどで、1,200万円以上の借金を抱えてしまいました。

返済の目処が立たなくなったので弁護士事務所に相談をしたところ、自己破産で借金を免除することにしました。

自己破産をすると、すべての財産を取り上げられるかと思いましたが、賃貸で契約している家や洗濯機、冷蔵庫などの生活に必要な家電は残せたので、自己破産で借金を全てなくせて良かったです。

1,000万円以上の借金を減らした

30代後半から借り入れをするようになり、返済と新たな借り入れを繰り返している間に、借金が1,000万円を超えるようになりました。

このままでは借金の返済で苦しい生活が続くと思い、借金問題の解決策を聞くべく弁護士に相談をしましたところ、個人再生で減額べきだと提案してくれました。

個人再生で決められている最低弁済額である240万円に減額するかどうかの決議では、ほとんどの貸金業者が同意してくれたので、借金の総額が最も少ない形で返済できるようになりました。

このまま返済し続けては苦しい生活が続くと思ったので、弁護士に相談をして個人再生できてよかったです。

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年収の1/3以上ある借金を減らした事例

532万円から341万円に減額

交際費や整形代で借金が重なってしまい、返済が苦しくなったところ、借金の減額制度を知って司法書士に相談をしました。年収の1/3以上の借金を抱えていたので、任意整理で毎月の返済額を減らしながら借金を返した方が良いとのアドバイスを受けました。

車が差し押さえられないかと心配しましたが、自動車ローンを任意整理の対象から外せば回収されないとのことで、実際に自動車ローン以外の借金を減らすことができました。

毎月の支払いでとても不安でしたが、無理なく返済ができるようになったので、肩の荷が降りた思いでいっぱいです。

452万円から175万円に減額

浪費癖がひどいせいで借金をしていましたが、自分の収入では返済が厳しくなり、借金の返済のために新たな借り入れをするようになりました。

それでも浪費癖が治らず、借金が400万円を超えたタイミングで返済が厳しくなったので、弁護士に相談をしました。

住宅ローンの返済中だったのですが、住宅ローン特則を利用することによって家を残しながら借金を減額できて、心が軽くなった気分です。

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滞納した借金を減らした事例

取り立てがなくなって返済できるようになった

自粛の影響で収入が少なくなり、返済が滞っていたので、取り立ての電話が立て続けに来るようになりました。

収入が少なくなったのでどうにか解決できないかと思い、弁護士に相談をして、依頼をお願いしました。

任意整理をしている間は取り立てがなくなり、借金の総額と月々の支払いも少なくなりました。精神的にラクになったので、任意整理をして本当に良かったです。

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収入が減り返済できない借金を減らした事例

借金がゼロになった

病気の治療で入院をする回数が増えたことにより、収入が減って、医療費も増えてきました。以前までは借金を返済できていたものの、返済できない状況になったので、弁護士に相談をしました。

現在の状況を丁寧に聞いてくれた結果、自己破産をすることになり、裁判所から自己破産んが認められて今までの借金が免除されました。

無理なく返済できる金額に減らした

今までは給料の中から借金を返済できましたが、転職をして給料が下がったことによって、借金に当てるのに限界があったため、弁護士に自己破産の相談をしました。

自己破産ではなく小規模個人再生できることをを提案してくれたので個人再生をしましたが、貸金業者の過半数が反対したため、給与所得者等再生で手続きしました。

転職したこともあって、直近のもらえる給料の額は少なかったので、540万円に減額できました。借金問題の解決に向かってかなり前進したと思います。

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怪しいと感じる人が知るべき借金減額のからくり

借金減額シミュレーターや借金減額診断の広告を、SNSなどのインターネットで見かけたことのある人は多いのではないでしょうか。

今ある借金を減らせたら生活がラクになるだろうなと思う一方で、そんなうまい話には罠があるのではないかと怪しむ気持ちも少なくないはずです。

現在、合法的に借金を減額できる方法は4つあり、どれも借金の利息を減らしたり、借金の元本を減らしたりして、借金の返済額を減らすことができる手続きです。

手続きによって借金を減らせる仕組みや減らせる借金の額がそれぞれちがいます。借金の返済が苦しい人は借金減額のからくりを知って、借金問題をいち早く解決できる手続きをおこなうべきです。

債務整理の教科書では、借金問題をいち早く解決したい人に債務整理で減額することをおすすめしています。なぜなら、4つある手続きのなかで借金を減らせる額が大きい手続きなので、借金問題を根本から解決できるからです。

自分にあった減額方法をカンタン診断

借金を減額できる債務整理には、任意整理、自己破産、個人再生、3種類の手続きがありますが、借金を減らして完済に近づけるためには自分にあった手続きを選ぶ必要があります。

弁護士や司法書士が借金問題の相談を受けに来た人に聞いている質問事項をもとに作成したカンタン診断をつかえば、自分にあった減額方法がわかるので、診断結果を必ず確認してください。

過払い金が取り戻せる可能性があります

債務整理とはちがう仕組みの過払い金請求は、債務整理と同じように借金を減らして問題を解決できる手続きです。

過払い金とは、消費者金融やクレジットカード会社といった貸金業者に、法律で定められた上限を超えた金利で払い過ぎていた利息のことです。過払い金請求をすることで、借金を完済した人は過払い金を取り戻すことができて、いまも借金を返済中の人は取り戻した過払い金で借金の返済にあてることができるので、借金の完済または減額することができます。

貸金業法が改正される2010年6月17日より前から借金をしていれば、利息制限法の上限金利20%と出資法の上限金利29.2%の差(グレーゾーン金利)である、払いすぎていた利息(過払い金)が発生している可能性が高いです。

しかし、過払い金は完済した日または最後に取引した日から10年が経過すると、時効が成立して、1円も取り戻すことができなくなります。

例えば100万円以上の過払い金が発生していたにもかかわらず、過払い金請求を先送りしてしまうと、取り戻せなくなるかもしれません。時効が成立する前にいち早く弁護士や司法書士に相談をして過払い金請求をするべきです。

借入金額	現在の上限金利
10万円未満	上限年20％
10万円～100万円未満	上限年18％
100万円以上	上限年15％

過払い金は100万円未満の借金でも金利にちがいがあれば、発生しているので過払い金請求をすることができます。

過払い金請求できた事例

完済後の過払い金請求

プロミスの借金を完済してから8年も経っていたため、どのくらいの過払い金があるのか分かりませんでしたが、司法書士の方が的確に調査してくれて、252万円の過払い金があることが分かりました。

最終的には、司法書士の方が代理で手続きを行い、過払い金を取り戻すことができたので、このお金は将来のための貯蓄に回していこうと思います。

返済中の過払い金請求

インターネットで過払い金請求の広告を見て、アコムから借りたお金について過払い金があることを知り、弁護士事務所に相談しました。

借金の残額が147万円だったので、取り戻した過払い金で返済して、残りの245万円は銀行口座に振り込まれました。借金の返済に困っていたのでホッとしました。

過払い金に加えて利息も回収

弁護士のテレビCMを見て自分にも過払い金があるのではないかと思い、弁護士事務所に相談をしたところ、過去に借り入れをした3社に過払い金が発生していたことがわかりました。

また、裁判をすると利息付きで全額取り戻せると提案されたので、弁護士に裁判をお願いしました。

手続きが終わるまで時間がかかりましたが、担当弁護士が進捗を教えてくれたので安心できたのと、利息付きで411万円を取り戻すことができたので、とても満足してます。

本人以外の過払い金請求

兄が病気のため入院をしていたので、本人の代わりに過払い金請求できないかと相談をしたところ、委任状があれば手続きできるとのことで、司法書士に依頼をしました。

過払い金の計算から貸金業者との交渉まで司法書士が対応してくれて、兄が数年前に完済した借金から92万円の過払い金を取り戻すことができました。依頼して本当に良かったと兄も喜んでました。

 過払い金請求についてくわしく知る 

毎月の返済額を減らす任意整理がおすすめ

任意整理は、貸金業者と交渉することで、これから発生する「将来利息」と返済が遅れたことで発生している「遅延損害金」をなくし、返済期間を3年～5年程度に延ばす手続きで、毎月の返済の負担を軽くしながら借金問題を解決できます。

借金の元金が減るわけではありませんが、将来利息がなくなれば元金のみを返済すればいいので、3年～5年で完済できるだけの毎月安定した収入がある方は、任意整理で借金問題を解決するべきです。

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借金をゼロにする自己破産がおすすめ

自己破産とは、借金が返済できなくなった個人が裁判所に申し立て、財産を処分して借金を返済するか、借金を全部無くす手続きです。司法書士や弁護士が必要な書類を作成し、裁判所に提出して、不備がなければ破産や免責の手続きが進み、裁判所から免責が認められると借金をゼロにすることができます。

自己破産をすると家や保険といった一定の財産を処分することになり、財産がなくなってしまいます。しかし、裁判所の基準である99万円以下の現金と20万円以下の財産については、手元に残すことができるので最低限の生活を送ることができます。借金の元金のみを返済できない方は、自己破産で借金をゼロにするべきです。

 自己破産についてくわしく知る 

借金の元金を減らす個人再生がおすすめ

個人再生は、収入があるものの、借金の返済が追いつかない人が行うべき手続きです。裁判所に個人再生の手続きが認められると、自宅を除くローンが残っている財産は売却されてしまいますが、代わりに借金の元金を最大10分の1まで減らせます。

個人再生の手続きには多くの書類を用意する必要がありますが、弁護士に依頼すれば代わりに用意してくれるので、面倒な手続きを自分でおこなう必要はありません。

 個人再生についてくわしく知る 

返済が余計に苦しくなる誤った解決法

自分の力で借金を返済できなくなると、借金を返済するために追加で借金をする、おまとめローンで借金を一つにまとめる、借金を踏み倒すといった方法で解決しようとする人がいます。しかし、どの方法も目の前の苦しい状況から一時的に回避できるだけであって、借金問題の根本解決にはなりません。

しばらく時間が経つと借金返済の負担が大きくなって、いずれ減額しなければいけない状況になってしまうので、返済が苦しいと感じてから自分の力で返済することが厳しい状況になった時点で、借金の減額制度をつかうべきです。

おまとめローンは借金が増える

おまとめローンは複数のローンを1つにまとめることで、金利を下げられる、毎月の返済額を減らせる手続きですが、組んだローンの金利がおまとめローンの金利よりも高いときに限って金利を下げることができます。

組んだローンの金利が元々低ければ、おまとめローンを組むことで逆に金利が上がる可能性があるのと、返済期間を延ばしたことで借金の総額が増える可能性があるので、おまとめローンをつかって借金問題を根本から解決することはむずかしいです。

おまとめローンが返済できなくなれば、借金を減額することになるので、いち早く借金を減額して借金問題を解決するべきです。

返済するために借金するのは悪手

借金の返済が苦しくて、消費者金融やクレジットカードのキャッシング利用などで追加で借りる人は多くいらっしゃいます。しかし、借金を返済するために新たに借金をすることは、利息が増えて最終的に返済するべき借金が増えるので、借金問題の解決から遠ざかってしまいます。

複数の借金を抱えていたり、借金の返済のために借金をしたりすると、収入が少なくなったときに借金を滞納してブラックリストに載ってしまい、さらに3か月以上、借金を滞納すると財産を差し押さえられるので、追加で借りる前に借金の減額制度をつかうべきです。

借金の踏み倒しは一番やってはいけない

借金に苦しむ方にとって、借金を踏み倒して解決することは魅力的な選択肢のように思えます。しかし、夜逃げをしたり苗字を変更したりしても、貸金業者に特定されてしまうので踏み倒しができません。

また、貸金業者に特定されるとブラックリストに載ったり、財産を差し押さえられたりするリスクがあるため、借金を踏み倒しても何も解決できず、逆に問題が増えてしまいます。

手っ取り早く借金から解放されたいのであれば、借金を踏み倒すのではなく、今ある借金を減らして返済を終わらせるべきです。

借金を減らす債務整理の流れ

債務整理で借金を減らすためには、手続きに必要な書類を用意したり、貸金業者と直接交渉する、または裁判所を通して貸金業者と交渉をする必要があるため、自分ひとりでおこなうには非常にむずかしい手続きです。

しかし、債務整理の手続きを弁護士や司法書士に依頼すると、むずかしい手続きを弁護士や司法書士が代わりに行ってくれます。貸金業者との交渉もスムーズに進むため、自分で手続きをするときよりもラクに債務整理できます。

任意整理、自己破産、個人再生、過払い金請求の4種類の債務整理では、それぞれ手続きの流れや期間がちがいます。

借金の減額についてよくある質問

借金を返せない場合はどうする？

返済の延滞や滞納をすると、給料を差し押さえられたり、借金の一括返還を請求されるリスクがあります。また借金を返すために新たに借金をするような自転車操業になると、収入が少なくなったときに滞納してしまうリスクがあるので、借金を減額制度で問題解決するべきです。くわしくは「借金を減額できた事例」をご覧ください。

借金を減額する手続きは？

債務整理という手続きで借金を減額できます。任意整理、自己破産、個人再生、過払い金請求の4種類の債務整理があります。それぞれ手続きの方法や減らせる借金がちがいます。くわしい仕組みについては「借金を減らす・ゼロにする債務整理」をご確認ください。

借金の相談はどこがいい？

借金の相談は市役所や公的機関、弁護士、司法書士事務所にすべきです。人によって収入や取り立ての緊急性がちがうため、自分に合った相談先を選ぶことが大切です。詳しくは｢借金相談どこがいい？相談先｣をご確認ください。